Los bancos se enfrentan a una carrera armamentista mundial de 66.000 millones de dólares mientras la IA facilita el fraude bancario
La industria bancaria mundial se encamina hacia un proyecto de ley de defensa contra el fraude de 66.200 millones de dólares, a medida que la inteligencia artificial ofrece a los delincuentes financieros una forma más rápida, más barata y más sofisticada de atacar a los clientes.
Se prevé que el gasto de los bancos y otras instituciones financieras en soluciones de prevención de fraude aumentará de 36.200 millones de dólares en 2026 a 66.200 millones de dólares en 2031, un aumento del 82,9 por ciento, según una nueva investigación de Juniper Research.
Pero la inversión perseguirá un problema que se expande aún más rápidamente.
Juniper predice que las transacciones fraudulentas en la banca digital y los servicios de transferencia de dinero aumentarán de 773,7 millones en 2025 a más de 2.200 millones en 2031, un aumento de más del 180 por ciento.
Las cifras apuntan a una carrera armamentista emergente en los servicios financieros.
Por un lado están los bancos, las fintechs, las empresas de pagos y los reguladores que gastan miles de millones para detectar actividades sospechosas.
Por otro lado, hay delincuentes que utilizan herramientas de inteligencia artificial cada vez más accesibles para automatizar el fraude, personalizar los ataques y manipular a los clientes para que ellos mismos autoricen transacciones.
Para las instituciones financieras, el fraude más peligroso puede ser cada vez más la transacción que parece completamente legítima.
El criminal ya no necesita irrumpir en el banco
La vieja imagen del fraude bancario está cada vez más desfasada. El ataque convencional implicaba robar credenciales, comprometer sistemas o explotar vulnerabilidades técnicas.
El nuevo ataque podría ser mucho más sencillo. Un delincuente convence a un cliente de que es necesario realizar un pago urgente.
El cliente abre la aplicación bancaria; el cliente se autentica; el cliente transfiere el dinero.
Los sistemas del banco ven a un cliente genuino utilizando un dispositivo genuino para realizar un pago autorizado.
El delincuente no necesariamente derrotó el sistema de seguridad del banco. El criminal utilizó al cliente para derrotarlo.
Este es el significado de la advertencia de Juniper de que la inteligencia artificial hará que los ataques de ingeniería social sean cada vez más sofisticados.
La IA generativa puede ayudar a los delincuentes a crear comunicaciones convincentes y personalizadas a escala, mientras que la IA emergente puede automatizar múltiples etapas de un ataque y cambiar dinámicamente las tácticas en respuesta a una víctima o una institución financiera. La economía es convincente para los delincuentes.
Un ataque que antes requería investigación, habilidades lingüísticas, operadores humanos y tiempo puede automatizarse cada vez más.
La IA efectivamente convierte el fraude de una colección de estafas individuales en algo más cercano a un proceso industrial.
Por eso es importante aumentar el gasto defensivo.
66 mil millones de dólares es el precio de contraatacar
La previsión de 66,2 mil millones de dólares es más que una estadística del mercado tecnológico.
Es una medida de lo costosa que se está volviendo la confianza en las finanzas digitales.
Los bancos llevan años eliminando las fricciones en los pagos.
Los clientes esperan que las transferencias se realicen al instante. Esperan que las aplicaciones móviles reconozcan sus dispositivos. Esperan que la autenticación sea sencilla. Las empresas esperan que el dinero se mueva en cualquier momento.
Estas mejoras transformaron el sector bancario.
También crearon un entorno muy atractivo para los delincuentes.
Cuanto más rápido se mueva el dinero legítimo, más rápido podrá moverse el dinero robado.
Cuanto más confían los clientes en los canales digitales, más valioso resulta para los delincuentes hacerse pasar por esos canales.
Y cuantas más transacciones se automatizan, más difícil resulta para la revisión humana convencional mantenerse al día.
El pronóstico de Juniper sugiere que las instituciones financieras comprenden la magnitud del problema.
La industria gastará casi el doble en prevención del fraude en 2031 que en 2026.
La pregunta es si el gasto puede mantenerse al día con la tecnología disponible para los atacantes.
Nigeria ya está librando la batalla
Nigeria ofrece uno de los ejemplos más claros de la contradicción en el corazón de la historia del fraude global.
Las pérdidas por fraude de pagos digitales del país cayeron un 51 por ciento en 2025 a 25,85 mil millones de libras esterlinas desde 52,26 mil millones de libras esterlinas en 2024, según el Sistema de Liquidación Interbancaria de Nigeria.
Los incidentes de fraude reportados también cayeron a 67,518 en 2025 desde 123,918 en 2021. Esto representa una mejora sustancial.
Demuestra que controles más estrictos, una mejor supervisión y colaboración entre instituciones financieras pueden reducir las pérdidas por fraude, incluso cuando los pagos digitales continúan expandiéndose.
Pero la amenaza misma está cambiando.
NIBSS identifica la ingeniería social como la técnica de fraude más frecuente, junto con los ataques de intercambio de SIM, el phishing, la vulneración de cuentas y el abuso interno. También informó que los controles de la industria han evitado alrededor de 20 mil millones de libras esterlinas en pérdidas potenciales en 2025.
En otras palabras, Nigeria puede estar mejorando su capacidad para detener los fraudes de ayer incluso cuando enfrenta una nueva generación de ataques.
Esta distinción es crucial.
Una disminución en las pérdidas reportadas no significa que la amenaza subyacente esté desapareciendo.
Esto significa que los defensores pueden estar ganando algunas batallas.
Los atacantes están cambiando el campo de batalla.
La oportunidad y la vulnerabilidad de Nigeria
La rápida expansión de la economía de pagos digitales de Nigeria hace que esta cuestión sea particularmente importante.
El Banco Central de Nigeria (CBN) dice que se procesaron cerca de 11 mil millones de transacciones en Nigeria en 2024, en comparación con cinco mil millones en 2022, mientras que los canales de pago en tiempo real representaron más de una cuarta parte de las transacciones electrónicas.
Este crecimiento es económicamente significativo.
Permite a las empresas recibir pagos más rápido, reduce la dependencia del efectivo y brinda a las fintech espacio para crear nuevos productos financieros.
Pero también crea un objetivo enorme.
Cada cuenta digital, canal de pago y cliente conectado adicional crea otra ruta potencial para el fraude.
Por lo tanto, el ecosistema de pagos de Nigeria está entrando en una fase más difícil: la escala ya no es suficiente.
El sistema debe dimensionarse de forma segura.
El verdadero campo de batalla son los datos de comportamiento
Aquí es donde será importante la próxima generación de tecnología antifraude.
Los sistemas de fraude tradicionales plantean preguntas como:
- ¿Es la transacción excepcionalmente grande?
- ¿El dispositivo no te resulta familiar?
- ¿La ubicación es sospechosa?
Estas preguntas siguen siendo útiles.
Pero el fraude sofisticado exige cada vez más una pregunta diferente:
¿Tiene sentido esta transacción para este cliente dado todo lo que sabemos?
Un cliente que normalmente envía pequeñas transferencias nacionales de repente realiza un pago importante a un nuevo beneficiario.
Un dispositivo cambia.
Cambios en el comportamiento de la cuenta.
El patrón de interacción con el cliente cambia.
Se agrega un nuevo beneficiario justo antes de una transferencia importante.
Individualmente, ninguno de estos hechos prueba necesariamente un fraude.
Juntos, pueden revelar un patrón.
Por lo tanto, Juniper aboga por una mayor integración de la inteligencia de comportamiento, identidad y pagos antes de que se autoricen las transacciones, en lugar de depender principalmente de los controles después de que el dinero haya comenzado a moverse.
Esto podría cambiar fundamentalmente la forma en que los bancos piensan sobre la seguridad.
La detección de fraude se parece menos a la verificación de una transacción y más a una evaluación de riesgos continua.
Pero hay un precio por ser demasiado seguro
El peligro para los bancos es evidente.
La forma más sencilla de reducir el fraude suele ser introducir más fricciones.
Requerir otra autenticación; retrasar un pago; bloquear a un beneficiario desconocido; hacer más preguntas; derivar al cliente a una agencia.
Pero cada barrera adicional debilita la propuesta que hizo atractiva la banca digital en primer lugar.
Para las fintech, el problema es aún más grave.
Muchos modelos de negocio de tecnología financiera se basan en la velocidad, la conveniencia y la baja fricción. Un sistema que interrumpe demasiadas transacciones puede proteger el balance y al mismo tiempo perjudicar la adquisición y retención de clientes.
Por lo tanto, el desafío de la industria no es simplemente construir muros más fuertes.
El mercado de 66 mil millones de dólares es solo el comienzo
Las implicaciones financieras van más allá de que los bancos compren software fraudulento.
La investigación de Juniper abarca un ecosistema creciente de proveedores de tecnología que desarrollan herramientas para inteligencia de identidad, monitoreo de transacciones, análisis de comportamiento y detección de fraude basada en inteligencia artificial.
Esto crea una gran oportunidad para las empresas de tecnología. A medida que el fraude se vuelve más sofisticado, la prevención del fraude se convierte en una inversión tecnológica continua en lugar de un proyecto de cumplimiento único.
Los bancos necesitarán sistemas que puedan aprender. Necesitarán datos de identidad más completos. Necesitarán un mejor seguimiento en tiempo real. Necesitarán un intercambio más rápido de información entre instituciones. Y necesitarán cada vez más comprender el comportamiento de los clientes en lugar de simplemente autenticar sus credenciales.
En consecuencia, la industria avanza hacia un modelo en el que la confianza misma se convierte en un producto de datos.
La sorprendente lección de las cifras de Juniper es que la industria financiera no enfrenta un solo problema de fraude.
Se enfrenta a una competencia tecnológica cada vez más acelerada. La IA ofrece a los delincuentes herramientas más baratas para atacar a los clientes. La misma tecnología brinda a los bancos mejores herramientas para detectar estos ataques.
La experiencia de Nigeria capta la paradoja. Las pérdidas por fraude cayeron drásticamente en 2025, lo que demuestra que mejores controles pueden funcionar. Pero la ingeniería social se está volviendo más prominente, mientras que la enorme infraestructura de pagos en tiempo real del país significa que las consecuencias de un ataque exitoso pueden ser inmediatas.
Por lo tanto, la siguiente fase de la batalla se librará antes de que se realice el pago.
Los bancos tendrán que determinar no sólo si un cliente es genuino, sino también si la decisión del cliente es genuina.
Este es un problema mucho más difícil y explica por qué las instituciones financieras se están preparando para gastar 66.200 millones de dólares a nivel mundial en prevención del fraude para 2031.
El dinero no se gasta sólo para proteger cuentas bancarias. Se está gastando para preservar la confianza en el propio sistema financiero digital.
Para los bancos y fintechs nigerianos, esta puede ser la lección más importante de todas.
El futuro de la seguridad bancaria no estará determinado únicamente por quién tenga el firewall más potente o la autenticación más sofisticada.
Lo determinará quién podrá reconocer una decisión fraudulenta antes de que el cliente la tome.
El estafador está utilizando la IA para abaratar el engaño. La respuesta del banco será hacer que la detección sea más inteligente.
La institución que gane esta carrera no simplemente perderá menos dinero, sino que podrá ganarse la confianza del cliente y, en última instancia, su negocio.
