Construyendo la columna vertebral regulada: por qué Oneremit está haciendo del cumplimiento su ventaja competitiva
Para las empresas de pagos que construyen a través de fronteras, la expansión ya no es simplemente una cuestión de agregar otra moneda, conectar otro banco o abrir otro corredor de pagos.
Cada nuevo mercado introduce otro entorno regulatorio.
Esto significa que la infraestructura necesaria para mover dinero a nivel internacional se construye cada vez más en dos capas: la tecnología que encamina y liquida el pago, y el marco regulatorio que determina cómo se puede ofrecer, monitorear y escalar ese pago.
El cumplimiento normativo a menudo se trata como una limitación que debe gestionarse. Oneremit aborda esto como una infraestructura a construir.
La empresa de pagos transfronterizos con sede en Lagos ha pasado los últimos dos años construyendo y manteniendo cobertura regulatoria en tres jurisdicciones, incluido el marco IMTO de Nigeria, los registros FINTRAC y RPAA en Canadá, y el registro de empresas de servicios monetarios FinCEN en los Estados Unidos, con una mayor expansión regulatoria en marcha en el Reino Unido y Ghana. La intención estratégica va más allá de la simple cobertura legal y abarca la construcción de una arquitectura de pagos en la que las empresas africanas puedan confiar, donde los valores de las transacciones sean altos, las contrapartes sean internacionales y el costo de un pago fallido o retrasado vaya mucho más allá de un inconveniente.
El cumplimiento se está convirtiendo en parte del producto.
Para las empresas de tecnología financiera, la expansión internacional a menudo se describe en términos de cobertura geográfica.
Pero entrar en un nuevo mercado requiere más que conectividad técnica.
Puede requerir nuevas licencias o registros, relaciones con instituciones financieras reguladas, diferentes procesos de presentación de informes, controles de riesgo adicionales y cambios en la forma en que se manejan los datos de los clientes o las transacciones.
Estos requisitos aumentan el costo y la complejidad de la expansión, pero también determinan hasta qué punto una empresa de pagos puede operar de manera sostenible una vez que ingresa al mercado.
El efecto combinado es una arquitectura de pagos que opera dentro, y no alrededor, de la infraestructura legal y de cumplimiento de cada mercado al que sirve. Esta infraestructura también difiere de un mercado a otro. En Canadá, por ejemplo, las empresas pueden encontrar diferentes vías de pago nacionales según el tamaño, la urgencia y el tipo de transacción, incluidas Interac, EFT y transferencias bancarias.
Para fortalecer el monitoreo de transacciones en esta red, Oneremit también ha integrado la infraestructura de cumplimiento de Blockradar, respaldando los procesos de detección y monitoreo en todas sus operaciones transfronterizas. Esto también fortalece los registros de transacciones disponibles para conciliación, auditoría y presentación de informes internos.
«Cada mercado tiene sus propias reglas, sus propias expectativas y su propia infraestructura financiera», afirmó Hammed Afenifere, director ejecutivo y cofundador de Oneremit. «Si desea construir una red de pagos en la que las empresas puedan confiar en todos los países, el cumplimiento no puede ser algo que se agregue después de construir el producto. Tiene que ser parte de la infraestructura desde el principio».
La columna vertebral regulada detrás de los pagos globales
La competencia en los pagos africanos va cada vez más allá de quién puede crear la interfaz más rápida.
Para los proveedores transfronterizos, la pregunta más difícil es si la infraestructura detrás de esta interfaz puede operar en diferentes sistemas financieros y al mismo tiempo cumplir con los requisitos impuestos por los reguladores, los bancos y las redes de pago.
La tecnología determina si un pago puede transferirse.
La regulación determina el marco dentro del cual este movimiento puede continuar a medida que crece el proveedor.
Para Oneremit, invertir en cumplimiento interjurisdiccional se trata menos de acumular credenciales regulatorias y más de construir la columna vertebral necesaria para respaldar su red de pagos más amplia.
“El objetivo es que la complejidad se quede con nosotros, no con la empresa que realiza el pago”, dijo Afenifere. «Si una empresa paga a un proveedor en el extranjero, no debería necesitar comprender todos los niveles regulatorios o bancarios involucrados para lograr ese pago allí».
A medida que las empresas africanas desarrollen más relaciones con proveedores internacionales y operen en más mercados, la infraestructura de pagos deberá expandirse con ellas.
Los proveedores que apoyen este crecimiento necesitarán más que rutas de pago globales. También necesitarán la arquitectura regulatoria para operar estas rutas de manera sostenible.
Para las empresas africanas que compiten globalmente, la infraestructura que mueve su capital debe ser tan confiable como las decisiones comerciales que toman con ella. Oneremit está construyendo esta infraestructura, jurisdicción por jurisdicción, corredor por corredor.
