El cumplimiento como base para la confianza en los servicios bancarios basados en la tecnología
Por James Edeh, Jefe de Cumplimiento, FairMoney Microfinance Bank
Para muchos clientes bancarios, el cumplimiento es prácticamente invisible. No es lo que ven cuando se completa una transferencia, se abre una cuenta de ahorros o se aprueba una solicitud de préstamo. Sin embargo, los sistemas que subyacen a estas interacciones (los controles que rigen cómo se maneja la información de los clientes, cómo se monitorean las transacciones, cómo se comunican los productos y cómo se manejan las quejas) son fundamentales para la confianza de la que depende el sector bancario.
A medida que la tecnología remodela los servicios financieros en Nigeria, este papel se vuelve más significativo. El cumplimiento ya no puede entenderse simplemente como una función interna relacionada con el cumplimiento de los requisitos reglamentarios. En un sistema financiero basado en la tecnología, forma cada vez más parte de la arquitectura de protección del consumidor.
El progreso de Nigeria en materia de inclusión financiera ilustra tanto oportunidades como responsabilidad. Según la Encuesta de Acceso a Servicios Financieros de 2023 de EFINa, la inclusión financiera formal aumentó del 56 por ciento de los adultos nigerianos en 2020 al 64 por ciento en 2023, aunque el 26 por ciento permaneció excluido financieramente. La tecnología puede ayudar a ampliar el acceso al sistema financiero formal, haciendo que los pagos, el ahorro y el crédito sean más accesibles.
Los clientes necesitan saber que sus fondos están adecuadamente protegidos, que su información personal se trata de manera responsable y que los productos que utilizan se presentan de manera clara y justa. A medida que los servicios financieros se vuelven más rápidos y digitales, es probable que estas expectativas se vuelvan más importantes, no menos.
Esto se refleja en el desarrollo continuo del marco de protección del consumidor en Nigeria. El panorama de la protección del consumidor en Nigeria continúa evolucionando, en particular a través de la evolución de la regulación de los préstamos al consumo digitales y no tradicionales. Esta evolución refleja expectativas crecientes en torno a la transparencia, la equidad, la conducta responsable, la protección de datos y la reparación del consumidor.
La dirección más amplia es clara; La innovación financiera debe desarrollarse junto con protecciones adecuadas para quienes la utilizan. Para las fintechs y los bancos de microfinanzas, esto representa tanto una obligación como una oportunidad. Estas instituciones a menudo buscan abordar desafíos de larga data en torno al acceso, la conveniencia y la velocidad. La tecnología financiera dirigida puede reducir las barreras a la participación en el sistema financiero, pero también requiere que las instituciones consideren cuidadosamente cómo se gestionan los riesgos a medida que aumentan los servicios.
El objetivo no debería ser frenar la innovación mediante controles innecesarios. Más bien, debería ser garantizar que la innovación se desarrolle dentro de un marco que brinde a los clientes confianza en los servicios que utilizan.
Esto requiere que el cumplimiento se considere en una etapa temprana del desarrollo de productos y procesos, en lugar de en el momento en que surge una cuestión regulatoria. Las decisiones sobre datos, diseño de productos, préstamos, comunicación con los clientes y gestión de quejas tienen implicaciones para la protección del consumidor. Una sólida cultura de cumplimiento ayuda a las instituciones a identificar estas implicaciones e incorporar salvaguardas apropiadas en su forma de operar.
Esto es particularmente relevante en los préstamos basados en tecnología. El acceso al crédito sigue siendo un componente importante de la inclusión financiera. La tecnología puede ampliar la capacidad de los prestamistas para evaluar y atender a una gama más amplia de clientes. Pero un mayor acceso debe ir acompañado de una conducta responsable. Los clientes deben recibir información clara, relevante y comprensible sobre los términos, condiciones, cargos aplicables y otras características materiales de los productos financieros que utilizan. Deben tener confianza en que su información se manejará adecuadamente y que, si surgen inquietudes, existen canales creíbles a través de los cuales se pueden abordar esas inquietudes.
Estos principios son cada vez más centrales en nuestra forma de pensar sobre el cumplimiento en FairMoney Microfinance Bank. Nuestro desarrollo como banco de microfinanzas basado en tecnología refleja un cambio más amplio que está teniendo lugar en el sector de servicios financieros de Nigeria. FairMoney Microfinance Bank tiene licencia y está regulado por el Banco Central de Nigeria (CBN) y opera dentro de un marco prudencial diseñado para respaldar la seguridad y solidez del sistema financiero.
Los depósitos elegibles en FairMoney Microfinance Bank están asegurados por la Corporación de Seguro de Depósitos de Nigeria (NDIC) hasta el límite máximo de cobertura aplicable y sujetos a los términos y condiciones del plan de seguro de depósitos de NDIC.
Al mismo tiempo, nuestras responsabilidades van más allá de la regulación prudencial. La protección del consumidor debe seguir siendo una consideración práctica en la forma en que se prestan los servicios financieros. Esto incluye transparencia, comunicación con el cliente, protección de datos, préstamos responsables y resolución efectiva de quejas, de acuerdo con las leyes y requisitos regulatorios aplicables, incluidos los emitidos por el Banco Central de Nigeria (CBN) y, cuando corresponda, la Comisión Federal de Competencia y Protección del Consumidor (FCCPC).
Para una función de cumplimiento, esto significa ir más allá de una concepción estrecha de cumplimiento regulatorio. El propósito del cumplimiento no es simplemente determinar si una institución ha cumplido con una norma específica. En el mejor de los casos, proporciona una forma estructurada de garantizar que el crecimiento, la innovación y los objetivos comerciales sigan siendo coherentes con los intereses y la protección de los clientes.
El éxito de las finanzas basadas en la tecnología dependerá no sólo de la calidad de la tecnología que las sustenta, sino también de la calidad de la gobernanza que la rodea. Inicialmente, los clientes pueden sentirse atraídos por la comodidad, la velocidad o el acceso. Sin embargo, su confianza a largo plazo dependerá de que las instituciones demuestren coherencia, transparencia y un compromiso claro con la protección de sus intereses.
Por lo tanto, para FairMoney, el cumplimiento está estrechamente relacionado con la responsabilidad que conlleva estar a cargo del dinero, la información y las ambiciones financieras de los clientes. La tecnología puede cambiar la forma en que se brindan los servicios bancarios. No cambia la relación fundamental entre una institución financiera y sus clientes. Esta relación sigue estando basada en la confianza. En un sistema financiero cada vez más digital, proteger esa confianza debe seguir siendo una responsabilidad fundamental de la industria.
