Finanzas digitales para economías impulsadas por la IA: el papel de África en la próxima fase del comercio transfronterizo

La relevancia de África para la evolución de las finanzas globales es significativa. La experiencia del continente, especialmente en pagos transfronterizos, da una idea de cómo podría ser el futuro sistema financiero global, cada vez más digital y basado en datos.

A medida que la inteligencia artificial (IA), la automatización y los datos en tiempo real remodelan la forma en que las empresas toman decisiones, gestionan las cadenas de suministro y despliegan capital, la infraestructura que mueve dinero a través de las fronteras también debe evolucionar. La cuestión ya no es simplemente la rapidez con la que se puede realizar un pago. La pregunta es si la infraestructura financiera puede proporcionar la inteligencia, la interoperabilidad, la liquidez y la confianza necesarias para respaldar una economía global cada vez más en tiempo real.

África ya enfrenta muchos de estos desafíos. Su panorama financiero abarca más de 50 economías, múltiples monedas, regímenes regulatorios, sistemas de pago y niveles de madurez digital. Esta complejidad crea fricciones, pero también ha convertido al continente en un entorno importante para la innovación financiera.

El dinero móvil, las sucursales bancarias, la identidad digital y las soluciones de pago alternativas demuestran cómo la innovación en respuesta a las necesidades locales puede alcanzar una relevancia mucho más amplia. La próxima oportunidad es conectar estas innovaciones a través de las fronteras de manera que respalden el comercio, la inclusión y la participación financiera confiable.

Iniciativas como el Sistema Panafricano de Pagos y Liquidación (PAPSS), los acuerdos de compensación regionales de la SADC y los programas de interoperabilidad en África Oriental y Occidental ya están creando oportunidades para reducir la fricción y conectar los mercados. Pero crear más mecanismos de pago es sólo una parte de la respuesta. La próxima fase de las finanzas digitales dependerá de hacer que diferentes vías funcionen juntas de manera inteligente.

Para Absa CIB, operar y conectar clientes en varios mercados africanos proporciona una visión más cercana de esta evolución. Nuestra experiencia sugiere que la solución al comercio transfronterizo requiere algo más que tecnología. Requiere la combinación de conectividad regional, conocimiento del mercado local, capacidad de liquidez e infraestructura financiera confiable para ayudar a los clientes a navegar diferentes monedas, regulaciones y entornos de pago.

Los clientes africanos esperan cada vez más saber dónde está un pago, cuánto costará, cuándo llegará y qué se necesita para completarlo exitosamente. A medida que los pagos se vuelven más rápidos e instantáneos, estas expectativas crean nuevos desafíos para los bancos. La liquidez debe gestionarse de manera más dinámica, el fraude debe prevenirse cada vez más antes de que se lleve a cabo una transacción en lugar de detectarlo después, y los datos de pago deben enriquecerse y ser más útiles. Las instituciones también deben tomar decisiones en tiempo real en múltiples monedas, mercados y entornos regulatorios.

Aquí es donde la IA y la automatización inteligente desempeñan un papel cada vez más importante. Un mejor uso de los datos puede respaldar la previsión predictiva de liquidez, el seguimiento de transacciones, la gestión automatizada de excepciones y la prevención proactiva del fraude. Estándares como ISO 20022 pueden proporcionar información de transacciones más rica, mientras que las API pueden conectar plataformas de pago, tesorería y clientes de manera más efectiva.

Pero la verdadera oportunidad no es sólo la automatización. Combina tecnología inteligente con una infraestructura financiera confiable.

Esta distinción es importante. En los servicios financieros, la velocidad no puede lograrse a expensas de la gobernanza, el cumplimiento o la seguridad. La IA puede ayudar a las instituciones a tomar decisiones más rápidas y mejor informadas, pero esas decisiones aún deben funcionar dentro de marcos regulatorios y de riesgo sólidos. Esto es particularmente importante porque los pagos instantáneos y cada vez más irreversibles requieren controles de fraude para pasar de la detección y recuperación a la predicción, prevención e intervención en tiempo real.

Tampoco es probable que el futuro de las finanzas transfronterizas esté definido por una tecnología de pago ganadora. La banca corresponsal tradicional, los sistemas de pago instantáneo, las redes de liquidación regionales, los depósitos tokenizados, las monedas estables reguladas y potencialmente las monedas digitales de los bancos centrales podrían coexistir durante algún tiempo.

El desafío es, por tanto, la interoperabilidad. Un sistema de pago que es excepcionalmente rápido dentro de una red cerrada pero difícil de conectar a otra no resuelve el problema más amplio del comercio transfronterizo. Las instituciones financieras necesitan conectar diferentes sistemas mientras gestionan la liquidez, el cambio, el riesgo de liquidación, la regulación y los controles de delitos financieros.

Esto significa que los corresponsales bancarios no necesariamente están desapareciendo. Se está reinventando.

El banco corresponsal del futuro es menos un intermediario pasivo y cada vez más un conector confiable entre ecosistemas financieros, que ayuda a los clientes a navegar por múltiples vías de pago, monedas y jurisdicciones, al tiempo que brinda liquidez, acceso al mercado, transparencia y confianza regulatoria. Esto es particularmente relevante en África, donde el conocimiento del mercado local sigue siendo clave, incluso cuando la infraestructura financiera se vuelve más digital.

Para las empresas, la importancia de esta evolución va mucho más allá de mover dinero más rápido. Muchas organizaciones multinacionales que operan en África mantienen tradicionalmente múltiples relaciones bancarias, prefinancian cuentas locales y mantienen importantes reservas de capital de trabajo debido a la incertidumbre en torno a los plazos de pago, la liquidez y la disponibilidad de divisas.

A medida que la infraestructura financiera regional se vuelve más interconectada, las empresas pueden estar mejor posicionadas para mejorar la visibilidad del efectivo, gestionar la liquidez de manera más dinámica, aliviar las limitaciones del capital de trabajo y hacer un uso más eficiente del capital de trabajo. Esto hace que las finanzas digitales sean un facilitador del comercio transfronterizo, no solo de los pagos.

Puede apoyar a las empresas que buscan realizar transacciones a través de corredores de crecimiento africanos con mayor seguridad, vincular los mercados africanos de manera más efectiva con las cadenas de suministro globales y promover las ambiciones más amplias de la integración regional y el comercio intraafricano.

En Absa CIB, creemos que esto también cambia dónde es probable que resida la ventaja competitiva. Es poco probable que usted se quede únicamente con instituciones que mueven dinero más rápido. Es más probable que se quede con aquellos que pueden combinar tecnología, liquidez, conocimiento del mercado y capacidad regulatoria para ayudar a los clientes a mover dinero y realizar negocios con confianza.

La complejidad de África a menudo se describe como un obstáculo para la integración financiera. También se puede ver de otra manera.

El continente ya está aprendiendo cómo conectar mercados que tienen diferentes monedas, regulaciones, infraestructuras y niveles de madurez tecnológica. Está desarrollando sistemas de pago regionales sin dejar de estar conectado a redes globales de corresponsales. Y está equilibrando la demanda de una financiación digital más rápida con las realidades de la liquidez, la regulación, los delitos financieros y la aplicación de la ley en el mercado local.

Estos desafíos se están volviendo cada vez más relevantes fuera de África a medida que el sistema financiero global se vuelve más fragmentado y tecnológicamente complejo. Por lo tanto, la próxima fase de innovación no estará impulsada por una única tecnología, sistema de pago o institución. Se construirá cada vez más a través de ecosistemas que conecten a bancos, fintechs, proveedores de infraestructura, reguladores y clientes.

A medida que la IA haga que el comercio sea más automatizado, basado en datos y en tiempo real, la infraestructura financiera subyacente tendrá que volverse más inteligente sin volverse menos confiable.

La experiencia de África le da una perspectiva distinta sobre cómo podría funcionar ese futuro. La lección es que el futuro del financiamiento transfronterizo no es simplemente más rápido. Está más conectado, es más inteligente y más interoperable, y su esencia es la confianza.

Esta podría ser una de las contribuciones más valiosas de África a la próxima era de las finanzas globales.

Por Mthokozisi Dlamini, Ejecutivo de Gestión: Ventas de Banca Transaccional, Absa CIB y Richard Southey, ejecutivo gerente: Pagos como servicio, Absa CIB