Fintech verde en África: cómo las aplicaciones financieras monitorean la huella de carbono
La mayoría de las aplicaciones bancarias les dicen a los clientes cuánto han gastado. Un número pequeño pero creciente también les dice cuánto le cuesta este gasto al clima. En toda África, los bancos y las empresas de tecnología financiera están convirtiendo los datos de las transacciones en estimaciones de carbono, y algunos van más allá, utilizando créditos de carbono para cambiar quién califica para un préstamo. La idea aún es joven en el continente, pero apunta a un papel de las fintech verdes que va más allá de los paneles de control.
Cómo una aplicación estima tu huella de carbono
El seguimiento de las emisiones de carbono en las aplicaciones financieras rara vez mide las emisiones directamente. Funciona clasificando cada transacción con tarjeta o cuenta en una categoría de gasto, como alimentos, transporte o servicios públicos, y aplicando un factor de emisiones a esa categoría. Meniga, un proveedor que proporciona este tipo de herramienta a los bancos, afirma que su índice de carbono asigna un valor de intensidad de carbono a alrededor de 80 categorías de gastos, medido en relación con una unidad monetaria.
El resultado es una aproximación basada en promedios. Puede mostrarle a un cliente qué partes de su gasto tienen la mayor huella, pero no puede decir qué emitió realmente una compra de combustible o una canasta de alimentos en particular.
Sudáfrica y Kenia marcan el ritmo
El Primer Banco Nacional de Sudáfrica (FNB) tiene el ejemplo más visible. Su función Nav» Earth utiliza los propios datos del banco y metodologías internacionales de factores de carbono para estimar una puntuación de emisiones mensuales a partir del gasto. También ofrece comparación con pares, un “Carbon Coach” educativo y una forma de donar a causas compensatorias en efectivo o eBucks, la moneda de recompensas de FNB. FNB afirma que la aplicación registra más de 1.200 millones de inicios de sesión por año, lo que le da a la herramienta una gran audiencia desde el principio.
En Kenia, el enfoque involucró redes de tarjetas. Mastercard ha lanzado su Calculadora de Carbono para el mercado de Kenia, desarrollada en conjunto con la fintech sueca Doconomy. Los bancos pueden integrarlo en sus propias aplicaciones móviles a través de API en los desarrolladores de Mastercard. La compañía citó investigaciones que muestran que el 92 por ciento de los adultos en Kenia están dispuestos a tomar medidas personales en cuestiones ambientales. Este número describe la voluntad, no el comportamiento, y los dos no siempre coinciden.
Las aplicaciones bancarias y de pagos más grandes de Nigeria, hasta donde lo muestran los anuncios públicos, no han lanzado rastreadores de carbono de consumo comparables. Esto deja una brecha en el mercado fintech más grande del continente, donde el uso de aplicaciones es alto y las características de sostenibilidad aún son escasas.
Dónde está la verdadera acción: el carbono como herramienta de financiación
Los experimentos más importantes tratan el carbono como un activo y no como una estadística. Melanin Kapital, una empresa con sede en Nairobi que se autodenomina neobanco de carbono, dice que utiliza créditos de carbono para aliviar los requisitos de ingresos de las pequeñas empresas y ofrece préstamos de entre el 10 y el 15 por ciento. Ofrece financiación de activos verdes, financiación de facturas para empresas verdes y prefinanciación de proyectos de carbono. Estas son afirmaciones de la propia empresa y el precio no ha sido verificado de forma independiente.
La Iniciativa de Política Climática describe un modelo relacionado en su propuesta Carbon Neobank: un banco digital de 100 millones de dólares que vende previamente créditos de carbono para reducir las tasas de interés para las pequeñas y medianas empresas verdes. El piloto apoyaría a unas 225 empresas de este tipo en Kenia y la región.
Un camino diferente proviene de 4R Digital, cuyo cofundador Nick Hughes dirigió el desarrollo de M-PESA. FSD Africa ha invertido £650.000 en su Carbon Value Exchange, que utilizaría el monitoreo remoto para crear créditos verificables a partir de pequeños proyectos como bombas solares y vehículos eléctricos. Luego, los ingresos se pagarían directamente a los participantes a través de financiación digital. Si funciona, los pequeños operadores que están excluidos de los mercados de carbono debido a los altos costos de verificación podrían beneficiarse de ello.
Por qué los riesgos son mayores en África
PwC sostiene que en África las fintech climáticas significan más que los rastreadores de carbono comunes en Londres o Nueva York. Su documento sobre fintech climática afirma que el continente necesita alrededor de 277 mil millones de dólares al año para cumplir sus objetivos climáticos para 2030, mucho más que los flujos actuales, y sitúa la participación de África en las emisiones globales de carbono por debajo del 4 por ciento. En esta lectura, un rastreador de huella sirve principalmente a un cliente de clase media en unos pocos bancos de la economía formal, mientras que las herramientas de financiación para instaladores solares, agricultores y pequeños fabricantes cierran una brecha mucho mayor.
Los límites del modelo.
El seguimiento basado en el gasto tiene debilidades inherentes. En gran parte de África, una gran parte del gasto diario se realiza en efectivo o a través de canales informales que una aplicación bancaria nunca ve. Una huella calculada únicamente a partir de datos de tarjetas y cuentas se subestimará y dirá poco sobre los comerciantes informales y los pequeños operadores que constituyen una gran parte de la economía.
La compensación plantea sus propios interrogantes. Las donaciones que mejoran la puntuación de un cliente son tan creíbles como los proyectos que las respaldan, y los préstamos de créditos de carbono dependen de la integridad de los créditos mismos. La calidad del crédito y los costos de verificación son los problemas que 4R Digital y el concepto Carbon Neobank están tratando de resolver, y ninguno de los dos se ha probado aún a escala.
También hay una cuestión de datos. Las estimaciones de carbono elaboradas a partir de registros de transacciones plantean las mismas preocupaciones sobre privacidad y consentimiento que cualquier otro análisis de datos de clientes. Los reguladores de mercados como Nigeria y Kenia, que ya hacen cumplir las leyes de protección de datos, querrán saber cómo utilizan los bancos esta información.
que mirar
Las fintech verdes en África se están dividiendo en dos vertientes. Uno está orientado al consumidor y en gran medida informativo, liderado por los grandes bancos y redes de tarjetas. El otro es financiero y todavía experimental, liderado por empresas emergentes que utilizan créditos de carbono para ampliar el acceso al crédito. La segunda ruta es hoy más pequeña, pero aborda el problema financiero del continente de manera más directa.
Que alguno de estos llegue a un número significativo de usuarios nigerianos dependerá de su adopción por parte de los bancos, de datos de carbono creíbles y de una orientación regulatoria clara sobre cómo se pueden utilizar esos datos.
